Iat� ce-ar �nsemna falimentul personal

• cresterea spectaculoasďż˝ a francului elvetian, dar si a altor valute, ar putea bďż˝ga multi nemteni ďż˝n faliment • deschiderea procedurii ar fi beneficďż˝ pentru datornici, pentru cďż˝ nu mai curg dobďż˝nzi si penalitďż˝ti • si creditorul poate cere falimentul persoanei fizice • Parlamentul va elabora un raport la proiectul Legii insolventei persoanei fizice •

O lege a insolventei persoanei fizice este foarte aproape de a deveni realitate, oficialii lu�nd �n calcul un astfel de act normativ mai ales dup� cresterea spectaculoas� a francului elvetian. Multi din cei care au credite �n monede exotice s�nt acum foarte aproape de a nu-si mai putea achita �mprumutile contractate, iar posibilitatea de a cere si obtine insolventa i-ar proteja un timp de creditori. La acest moment s�nt mai multe proiecte pentru o lege a insolventei persoanei fizice, iar Parlamentul urmeaz� a elabora un raport, pentru g�sirea celei mai bune variante de salvare a datornicilor. Se preconizeaz� c� oamenii ar putea apela la procedura insolventei pentru a nu pierde agoniseala de o viat�. Practic persoanele fizice care nu-si mai pot achita datoriile ar putea s� elaboreze un plan de rambursare a acestora pentru o perioad� de cinci ani, situatie �n care nu mai pot fi executati silit si-si salveaz� bunurile. De aici decurg c�teva avantaje pe care datornicii nu le au �n acest moment. Astfel, dac� a �nceput executarea silit�, procedura va fi suspendat� la deschiderea insolventei, iar simultan se stopeaz� curgerea dob�nzilor si a penalit�tilor care de cele mai multe ori s�nt extrem de �mpov�r�toare. Persoanele fizice, debitori de bun� credint�, vor fi protejati, iar toate actele unilaterale ale acestora, cum ar fi �mputerniciri sau mandate, nu mai produc efecte, asigur�ndu-se un echilibru �ntre interesele datornicului si cele ale creditorilor. Proiectul de act normativ are �n vedere asigurarea acoperirii datoriilor persoanei fizice aflate �n insolvent� prin rambursarea datoriilor �n baza unui plan. Aceste reguli ar trebui s� se aplice datornicilor care au domiciliu �n Rom�nia, bunurile sau sursele de venituri ale acestuia s�nt tot �n Rom�nia, iar datornicul nu trebuie s� fie persoan� fizic� autorizat� la momentul solicit�rii de deschidere a insolventei. Simultan, cei care ar urma s� fie declarati faliti nu trebuie s� aib� nici o datorie care s� rezulte din activit�ti comerciale desf�surate �n nume propriu. Dup� ce vor fi �ndeplinite toate aceste conditii, persoana fizic� poate cere insolventa dac� nu poate s�-si acopere datoriile �n termen de 30 de zile de la data scadentei. Solicitarea ar urma s� fie depus� la tribunalul de domiciliu, dar trebuie �nsotit� de o list� cu toate bunurile pe care titularul le detine, situatia datoriilor dar si a veniturilor realizate �n ultimii trei ani, precum si a celor preconizate pentru viitor. Ar mai fi nevoie de o list� a bunurilor mobile si imobile cu o valoare individual� care dep�seste 1.000 lei, care au fost �nstr�inate de debitor �n ultimii patru ani, o declaratie pe propria r�spundere �n care s� explice motivele pentru care se afl� �n incapacitate de a-si achita datoriile la termenul scadent, precum si o propunere de plan pentru rambursarea datoriilor care poate contine orice termeni de natur� s� conduc� la o �ndestulare c�t mai adecvat� a creantelor, lu�nd �n considerare creantele creditorilor, precum si bunurile, veniturile si circumstantele familiale ale debitorului. Planul va mai contine o explicatie referitoare la modalitatea si m�sura �n care garantiile sau alte drepturi ale creditorilor asupra bunurilor debitorului vor fi afectate de c�tre acesta.

Insolventa poate fi respinsďż˝ pentru comportament fraudulos

Nu doar persoana fizic� ci si creditorul acesteia poate cere deschiderea insolventei unui debitor, dac� poate dovedi c� acesta din urm� nu are capacitatea de a-si achita datoriile �n momentul scadentei si numai dac� valoarea total� a creantei creditorului fat� de debitorul respectiv dep�seste suma de 25.000 de lei. Dup� ce analizeaz� toate actele depuse la dosar, instanta de judecat� poate respinge cererea persoanei fizice de deschidere a procedurii insolventei, dac� constatat� c� acumularea datoriilor este rezultatul comportamentului fraudulos al debitorului, sau rezult� dintr-un comportament iresponsabil. Totusi, dac� se constatat� c� debitorul este de bun� credint�, instanta de judecat� va desemna un administrator judiciar care �l va supraveghea pe datornic pe perioada insolventei. Dac� se d� und� verde deschiderii procedurii persoana fizic� va beneficia de o perioad� de timp �n care s� se redreseze financiar. C�nd planul va fi aprobat, debitorul va trebui s� desf�soare activit�ti generatoare de venituri, iar dac� este somer nu trebuie s� refuze locurile de munc� oferite. Tot atunci �i va da administratorului judiciar sumele obtinute din mosteniri, donatii, ori compensatii pentru daune. La fiecare sase luni, debitorul insolvabil va prezenta instantei si administratorului judiciar o situatie general� a veniturilor. Timp de trei ani de la deschiderea procedurii de lichidare datornicul nu are voie s� fac� donatii sau alte tranzactii cu titlu gratuit. Potrivit proiectului de lege, debitorul care a initiat deschiderea procedurii falimentului, ori �mpotriva c�ruia a fost initiat� sau finalizat� procedura insolventei persoanei fizice, nu va mai putea detine calitatea de asociat unic �n cadrul unei societ�ti cu r�spundere limitat�. Conform BNR, la �nceputul lunii decembrie 2014 nemtenii aveau �n derulare credite care se cifrau la 2.237,8 milioane de lei noi. Returnarea �mprumturilor era la zi pentru 1.968 milioane de lei, dar se �nregistrau �nt�rz�ieri la plat� pentru diferenta de 269,7 milioane de lei. Din totalul �mprumuturilor, contracte de 1.188 de milioane lei erau �n moneda national�, �n timp ce creditele �n valut� se cifrau la 1.049,8milioane de lei. Defalcat, la �mprumuturile �n lei s�nt restante la plat� de 141,5 milioane de lei, iar la �mprumuturile �n valut� restantele s�nt sensibil mai mici, de 128,2 milioane de lei.